Cuando se adquiere un crédito, ya sea personal, vehicular o hipotecario, las entidades financieras suelen exigir un seguro que garantice el pago de la deuda en caso de fallecimiento o invalidez del titular. Generalmente, se ofrece el Seguro de Desgravamen, un producto diseñado exclusivamente para saldar la deuda pendiente. Sin embargo, existe una alternativa más beneficiosa: contratar un Seguro de Vida Temporal con endoso a favor de la entidad financiera.
A continuación, te explicamos por qué optar por un Seguro de Vida Temporal con un corredor de seguros puede ser una decisión más estratégica y económicamente conveniente que aceptar el Seguro de Desgravamen ofrecido por los bancos.
- ¿Qué es un Seguro de Desgravamen?
El Seguro de Desgravamen es un seguro obligatorio en la mayoría de los créditos y tiene un propósito específico: cubrir el saldo de la deuda en caso de fallecimiento o invalidez total y permanente del asegurado. Esto significa que, si la persona fallece o queda incapacitada, la aseguradora paga la deuda directamente al banco, y la familia del asegurado no hereda ninguna obligación financiera.
Limitaciones del Seguro de Desgravamen
- Solo protege al banco: Este seguro solo cubre el monto de la deuda. No deja ningún beneficio adicional para los familiares del asegurado.
- No genera un remanente: A medida que la deuda disminuye, también lo hace la cobertura del seguro, sin que el asegurado o su familia reciban ningún beneficio extra.
- No es reutilizable: Está vinculado a un crédito específico y no puede utilizarse para respaldar futuras deudas.
- ¿Por qué un Seguro de Vida Temporal es una mejor opción?
El Seguro de Vida Temporal con endoso a favor de una entidad financiera es una alternativa más flexible y ventajosa, ya que no solo cubre la deuda, sino que también protege a los beneficiarios del asegurado.
Beneficios clave del Seguro de Vida Temporal frente al Seguro de Desgravamen
- Mayor cobertura por un precio similar
- En muchos casos, el costo de un Seguro de Vida Temporal es muy parecido al de un Seguro de Desgravamen.
- Sin embargo, el Seguro de Vida Temporal ofrece una cobertura mucho mayor, lo que significa que, si falleces, además de cubrir la deuda, podría quedar un saldo a favor de tus beneficiarios.
- Protección adicional para la familia
- Si el asegurado fallece o sufre una invalidez total, el seguro pagará la deuda, pero si la suma asegurada es mayor que el monto de la deuda, el remanente será entregado a los beneficiarios designados.
- Esto es especialmente importante si el asegurado tiene hijos pequeños o dependientes económicos, ya que garantiza una estabilidad financiera para ellos.
- Cobertura que se mantiene
- A diferencia del Seguro de Desgravamen, cuya cobertura disminuye conforme se paga la deuda, el Seguro de Vida Temporal mantiene su valor asegurado original.
- Si el crédito se reduce, la diferencia de la suma asegurada queda disponible para otros usos.
- Posibilidad de endosarlo a otros créditos
- Un Seguro de Vida Temporal puede endosarse para cubrir distintos créditos en el futuro, como un crédito vehicular o hipotecario.
- Esto evita la necesidad de contratar un nuevo seguro con cada préstamo, lo que puede representar un ahorro a largo plazo.
- Mayor control sobre el seguro
- Si eliges un Seguro de Vida Temporal con un corredor de seguros en lugar de aceptar el Seguro de Desgravamen del banco, tienes la libertad de elegir la aseguradora y las condiciones que más te convengan.
- Además, si cambias de banco o refinancias tu deuda, puedes seguir utilizando el mismo seguro sin necesidad de adquirir uno nuevo para no tener que pagar desgravamen.
- Ejemplo.-
Imaginemos el caso de una persona que adquiere un crédito hipotecario de S/ 700,000 y debe contratar un seguro para cubrirlo. Veamos qué sucede después de 10 años, cuando su deuda se ha reducido a S/ 200,000:
| Tipo de Seguro | Monto Asegurado inicial | Deuda en 10 años | Pago al Banco | Remanente para la Familia |
| Seguro de Desgravamen | S/ 700,000 | S/ 200,000 | S/ 200,000 | S/ 0 |
| Seguro de Vida Temporal | S/ 700,000 | S/ 200,000 | S/ 200,000 | S/ 500,000 |
- Con el Seguro de Desgravamen, la aseguradora solo cubre la deuda pendiente de S/ 200,000, y la familia no recibe ningún beneficio adicional.
- Con el Seguro de Vida Temporal, la aseguradora paga los S/ 200,000 al banco, y el saldo restante de S/ 500,000 se entrega a la familia del asegurado, dándoles un respaldo económico significativo.
Este ejemplo demuestra que un Seguro de Vida Temporal no solo protege tu deuda, sino que también genera un beneficio adicional para tu familia.
- ¿Cuál es la mejor opción para ti?
Si tu objetivo es únicamente cancelar la deuda en caso de fallecimiento, el Seguro de Desgravamen cumple con su función. Sin embargo, si buscas una opción más completa que proteja tanto tu crédito como a tu familia, y además tenga un costo similar, el Seguro de Vida Temporal con endoso a favor de la entidad financiera es la alternativa ideal.
Al elegir esta opción, no solo garantizas el pago de tu deuda, sino que también aseguras un respaldo financiero para tus seres queridos y la posibilidad de reutilizar tu póliza para futuros créditos.
Si deseas conocer más sobre las opciones de seguros de vida y cómo elegir el mejor para ti, en Fort & Asociados podemos asesorarte y ayudarte a encontrar la mejor alternativa para tu seguridad y la de tu familia. ¡Contáctanos y protege tu futuro con inteligencia financiera!
